Idun Liv Academy

Om tjänstepension

I detta avsnitt av Idun Liv Academy går vi igenom allt kring tjänstepension.

Vad är tjänstepension?

Tjänstepension är en pensionsförmån som arbetsgivare betalar in som ett komplement till den allmänna pensionen. I detta avsnitt av Idun Academy går vi igenom vem som erbjuds tjänstepension, hur kapitalet kan placeras och vad som bestämmer den slutgiltiga pensionens storlek.

Vilka pensionsvarianter finns det?

Det svenska pensionssystemet består av tre delar: allmän pension, tjänstepension och privat pensionssparande. Den allmänna pensionen är statlig och baseras på din livsinkomst. Den delas upp i inkomstpension, som utgör den största delen och finansieras genom att 16 procent av din lön avsätts, och premiepension (PPM), där 2,5 procent avsätts och du själv kan välja fonder att placera i.

Tjänstepension är en pensionsförmån som din arbetsgivare betalar in som ett komplement till den allmänna pensionen. Den uppgår vanligtvis till 4,5 procent av din lön. Tjänstepensionen är en viktig förmån eftersom den kan utgöra en stor del av din framtida inkomst som pensionär.

Privat pensionssparande är frivilligt och något du själv står för, exempelvis via ett ISK eller en kapitalförsäkring. Detta sparande är särskilt viktigt för den som saknar tjänstepension.

Vilka erbjuds tjänstepension?

Om arbetsgivaren har ett kollektivavtal ingår tjänstepension som en del av anställningen, där stora avtalsområden som ITP, SAF-LO, PA 16 och KAP-KL/AKAP-KL omfattar många arbetstagare. För arbetsgivare utan kollektivavtal kan tjänstepension ändå erbjudas, men villkoren varierar.

I Sverige omfattas cirka 90 procent av de anställda av tjänstepension genom sina arbetsgivare. Egenföretagare och anställda utan kollektivavtal kan däremot sakna tjänstepension. Tjänstepensionen har blivit en allt viktigare del av den totala pensionen och står idag för ca 30 procent. Denna trend förväntas fortsätta, eftersom avsättningarna till tjänstepension har ökat under det senaste decenniet.

Hur kan pensionskapitalet placeras?

Tjänstepensionskapital kan placeras på olika sätt beroende på vilket kollektivavtal du omfattas av. Olika avtal ger också olika stor möjlighet att själv välja hur dina pengar ska placeras.

Ett vanligt alternativ är traditionell försäkring, där försäkringsbolaget placerar kapitalet i en mix av aktier, räntebärande värdepapper och andra tillgångar. Detta är ett tryggt val som ofta inkluderar en garanti, men med lägre avkastningspotential. Fond- och depåförsäkring ger däremot högre risk och möjlighet till större avkastning, eftersom du själv väljer fonder eller andra värdepapper och kan byta när du vill. Vissa avtal tillåter också individuell förvaltning, där du eller en professionell förvaltare aktivt hanterar placeringarna.

Hållbara placeringar blir allt vanligare, med fokus på miljö, socialt ansvar och god styrning. För den som inte gör ett aktivt val placeras kapitalet ofta i ett standardalternativ, exempelvis en traditionell försäkring eller generationsfond, som automatiskt anpassas efter din ålder och tid till pension.

Vad bestämmer pensionens storlek?

Storleken på tjänstepensionen beror på flera faktorer.

  • Storleken på din lön spelar en central roll. Arbetsgivaren avsätter vanligtvis 4,5 procent av lönen upp till 7,5 inkomstbasbelopp (cirka 44 375 kronor i månaden 2024), så en högre lön ger högre inbetalningar till tjänstepensionen. För inkomster över denna gräns kan en högre procentsats gälla.
  • Hur länge du arbetar och får inbetalningar är också avgörande – ju fler år, desto högre blir tjänstepensionen.
  • Placeringen av pengarna spelar en stor roll, eftersom avkastningen från investeringarna påverkar slutbeloppet. Valet mellan låg risk, som ger stabil men lägre avkastning, och hög risk, som kan ge högre potential, påverkar resultatet. Avgifter för förvaltning och administration kan också minska kapitalet över tid.
  • Slutligen har utbetalningstiden betydelse. Om du väljer att ta ut tjänstepensionen under en kortare period, exempelvis fem eller tio år, blir de månatliga utbetalningarna högre än om de sprids ut över hela livet.

 

 

Vad är ett fribrev?

Ett fribrev är en pausad pensionsförsäkring där du eller din arbetsgivare har slutat betala in pengar, oftast i samband med att du har bytt tjänst. De pengar du redan har sparat ligger kvar och växer tills det är dags för utbetalning.

Kan man flytta sin tjänstepension?

Under de senaste åren har nya regler för flytt av pension trätt i kraft i Sverige. De nya reglerna ökar dina möjligheter att välja den bästa pensionsförvaltaren för dina behov och gör det enklare och billigare att flytta pensionen. Flyttavgiften har begränsats och handläggningstiderna förkortats och utöver det har pensionsbolagen krav på sig att ge tydlig information om flyttavgifter och villkor för att det ska bli lättare att fatta välgrundade beslut.

Vad är fördelarna med att samla sitt pensionssparande?

Att samla sitt pensionssparande på samma ställe har flera fördelar. Det ger en tydligare översikt och kontroll över sparandet, vilket gör det enklare att följa utvecklingen och se hur stort det totala sparandet faktiskt är. Du slipper också hantera flera olika konton och inloggningar. Dessutom är det troligt att dina kostnader kommer att minska då gamla pensionsförsäkringar tenderar att vara dyrare än nya.

När allt sparande är samlat blir pensionsplaneringen enklare, särskilt när det är dags att börja ta ut pensionen. Du kan lättare bedöma hur mycket du kan ta ut varje månad och hur länge pengarna räcker. En enhetlig investeringsstrategi kan också skapas, vilket undviker motstridiga strategier mellan olika konton. Om du anlitar en finansiell rådgivare blir det dessutom enklare för hen att få en helhetsbild av ditt sparande och ge dig goda råd.